Okazuje się, że liczba osób, spłacających samodzielnie raty we frankach szwajcarskich, wzrosła o 50 procent. Według dziennika „Gazeta Prawna” jest to skutek ustawy antyspreadowej.

Według obliczeń Open Finance, przez rok możemy w ten sposób zaoszczędzić 1,5 tysiąca złotych. W Raiffeisen Bank co trzeci klient będzie samodzielnie spłacał raty, w BGŻ co dziesiąty.

Zainteresowanie zmianą sposobu spłaty kredytu potwierdzają dane z kantorów. Niektóre z nich pod koniec sierpnia i we wrześniu odnotowały wzrost o 60 i 40 procent.

Według dziennika, klientów pragnących samodzielnie kupować waluty na rynku, będzie jeszcze więcej.

Istnieje pomysł na to, w jaki sposób zastąpić zanikający już na naszym rynku program rządowy „ Rodzina na swoim”. Jeden z deweloperów postanowił współfinansować kredyty zaciągane przez osoby, które zdecydowały się na kupno mieszkania  od niego. Większość z firm deweloperskich pogodziła się z faktem, że kredyty z dopłatą stały się nieosiągalne.

W odpowiedzi na bardzo skromne limity cen do dopłaty w „Rodzinie na swoim”, firma Wawel Service stworzyła własny program dofinansowania kredytów. W ten sposób zobowiązała się do dopłaty 50 % odsetek do rat kredytu w złotówkach maksymalnie przez 2,5 roku.

Na pieniądze możemy liczyć do czasu podpisania umowy końcowej z deweloperem, a więc w czasie kiedy mieszkanie jest w budowie. Oczywiste jest, że są to gorsze warunki niż w przypadku programu rządowego, gdzie budżet państwa dopłaca do kredytu blisko połowę odsetek przez okres 8 lat. Co więcej mieszkanie nie musi być w budowie, nie ma również obowiązku, aby lokal był nowy.

Zgodnie z szacunkami dewelopera, przy kredycie na 200 tysięcy złotych możemy liczyć na dopłatę około 12 tysięcy złotych przez dwa lata. Podsumowując, firma zobowiązuje się do wypłacenia nabywcom określonej wysokości kwot odpowiadających około 6% wartości kredytu. Oferta dostępna jest jedynie dla krakowskich inwestycji Wawel Service.

Deweloperzy pogodzeni ze stratą  „Rodziny  na Swoim”

Powyższy przykład rozwiązania, które ma wypełnić lukę po kończącym się programie „Rodzina na swoim” należy do jednostkowych. Wśród deweloperów ciężko jest zauważyć determinację we wprowadzaniu zmian w swoich dotychczasowych ofertach.

Oprócz wspomnianej wcześniej firmie Wawel Service, istnieje druga, która poczyniła podobne kroki.  Bouygues Immobiler dostosował ceny mieszkań w taki sposób, aby można było je kupić z dopłatą rządową. Ponadto, powinniśmy pamiętać, że nie tylko w w/w firmach możemy znaleźć nowe mieszkania z dopłatami. Do posiadania w ofercie lokali kwalifikujących się do „Rodziny na Swoim” przyznaje się:

• M-Alfa Osiedla
• Breevast
• Budros
• Dom Dewelopment
• J.W Construction

Powyższe firmy nie zmieniały jednak swojej oferty- tak, aby mieszkania kwalifikowały się do dopłat.

Kosmetyczna obniżka

Pierwsze tygodnie  obowiązywania nowych zasad dofinansowania pokazują, że deweloperzy pogodzili się z faktem, że takie kredyty stopniowo zanikają z rynku. Na przestrzeni miesiąca spadek cen mieszkań wynosił bowiem średnie około 0,4%. Tego rodzaju zmiana wpisuje się w obserwowany od wielu miesięcy trend powolnego spadku cen ofertowych, nie powinna być utożsamiana z efektem wprowadzenia ograniczeń w programie „Rodzina na Swoim”. Warto zauważyć, że w ostatnich 12 miesiącach liczba lokali oferowanych przez deweloperów wzrosła o około 40% w Warszawie, Wrocławiu, Krakowie, Trójmieście oraz Poznaniu.

W związku z tym, że liczba kupujących nie rośnie tak szybko, zaostrza się bowiem konkurencja pomiędzy firmami budującymi mieszkania.

Mało ofert z dopłatą

Brak dostosowania cen do ograniczonego wsparcia  w zakresie kredytów hipotecznych skutkuje tym, że niewielka liczba mieszkań kwalifikuje się do dopłat. Jest to obecnie średnio kilkanaście procent nowych lokali.

• Osoby samotnie wychowujące dzieci i rodziny mogą kupić mieszkanie na kredyt z dofinansowaniem budżetowym  o ile lokat nie będzie większy niż 75 metrów kwadratowych.

Single mogą wybierać spośród lokali do 50 metrów kwadratowych. Warto zwrócić uwagę na duże dysproporcje w dostępności mieszkań pomiędzy poszczególnymi miastami. Na przykład w Bydgoszczy limit jest tak wysoki, że nawet 9 z 10 mieszkań oferowanych przez deweloperów może zostać kupionych za kredyty z dopłatą. Kilkukrotnie mniej lokali kwalifikuje się do wsparcia w Warszawie oraz Gdańsku. Z bardzo skomplikowana ofertą deweloperów muszą liczyć się mieszkańcy Łodzi, Poznania oraz Wrocławia. W takich przypadkach dostępność mieszkań z dopłatą możemy oszacować na maksymalnie kilka procent. W gorszej sytuacji znajdują się natomiast mieszkańcy Lublina, Krakowa, Szczecina, Białegostoku, Gdyni, Katowic. W tych miastach ofert kwalifikujących się do wsparcia jest bardzo mało bądź nie ma w ogóle.

Jakie dokumenty są wymagane podczas ubiegania się o  kredyt?Banki wymagają przede wszystkim zaświadczeń potwierdzających zdolność kredytową, ale zdarza się, że potrzebne są dokumenty opisujące daną nieruchomość.

Weryfikacja zdolności kredytowej odbywa się na podstawie wniosku kredytowego oraz zaświadczeń o zatrudnieniu i zarobkach. Wzory takich dokumentów są dostępne w oddziałach banków.

Niezbędne są także dokumenty dotyczące nieruchomości w postaci wyciągu z księgi wieczystej oraz umowy przedwstępnej. W ostatnim wypadku zalecana jest forma aktu notarialnego, z uwagi na większe bezpieczeństwo transakcji.

W przypadku przedsiębiorców, konieczne okazują się także formularze podatkowe, informacje o zarejestrowaniu działalności gospodarczej oraz spis kluczowych umów. Szczegółową listę potrzebnych dokumentów podają banki. Musimy pamiętać, że część dokumentów ma określona ważność, a pozyskanie innych wymaga czasu.

Sześć z banków oferuje swoim klientom zwrot części wydatków, związanych  z dokonywania płatności kartą kredytową. Ich wysokość waha się w granicach od 1 do 4 procent, zazwyczaj nie przekracza kilkudziesięciu złotych. Usługa może wiązać się z dodatkową opłatą.

Usługa zwana „moneyback” jest proponowana zwykle użytkownikom kart kredytowych, niektóre banku udostępniają ją również posiadaczom zwykłych kart debetowych. Zwrot części wydatków poniesionych podczas dokonywania płatności kartą może zrekompensować utratę rabatu, którego niektóre sklepy udzielają za dokonanie płatności gotówką.  Serwis finansowych Home Broker porównał usługę „moneyback” w sześciu bankach, w których jest ona dostępna dla kart debetowych. Był to: Alior Bank, Bank BGŻ, Bank BZ WBK, Bank Idea, Meritum Bank oraz Bank Millenium.

Spośród wszystkich powyższych banków, każdy cechuje się inna wysokością zwrotu. Wysokość zwrotu określana jest jako odsetek wartości transakcji dokonanych przy pomocy karty. Część z banków limituje wysokość zwrotu do kilkudziesięciu złotych miesięcznie.

W trzech bankach- Alior, BZ WBK, BGŻ- zwracany jest  1 % dokonanych transakcji.

Większy odsetek płatności zwracany jest  przez : Idea  Bank, Millenium Bank oraz Meritum Bank. Pierwszy zwraca 2%, drugi 3%, trzeci natomiast 4%. Oczywiście! Aby uzyskać zwrot w takiej wysokości powinniśmy spełnić stawiane przez bank warunki.

W Idea Banku podstawowym wymaganiem jest otwarcie konta „Firma i Emerytura” oraz wykupienie specjalnego programu systematycznego oszczędzania. Zwrot trafia na konto i może zostać wykorzystany na poczet programu. Wydatki rzędu 5 tysięcy złotych pokrywają około połowę składki. Bank nie limituje kwoty zwrotu.

W  Banku Millenium 3 % wydatków wraca na konto, za transakcje dokonane w sklepach spożywczych, supermarketach oraz stacjach paliw. Bank stawia jednak granicę, jest w stanie oddać 50zł miesięcznie. Wymaga dodatkowo regularnych wpływów na konto w postaci minimum tysiąca złotych.

W Meritum Banku wypływy muszą wynosić minimum 1500 złotych. W tym przypadku zwrot jest najwyższy i wynosi  4%.

Dodatkowe opłaty

Oprócz ograniczeń dotyczących wybranego sklepu czy wybranej grupy zawodowej, mogą pojawić się dodatkowe warunki. W Alior Banku zwrot na kartę możliwy jest jedynie w przypadku konta „zakupowego”, które kosztuje więcej niż podstawowe. Łączna opłata za konto oraz kartę wynosi 12 zł miesięcznie-aby opłata się zwróciła, powinniśmy wydawać za pomocą „plastiku” co najmniej 1200 złotych. Każda kolejna wydana złotówka obniża wydatki.

Zwroty w przebadanych bankach dokonywane są na koniec cyklu rozliczeniowego, jedynie Alior Bank zwraca pieniądze od razu po transakcji. O tego rodzaju szczegóły powinniśmy pytać w placówce bądź na infolinii. Musimy pamiętać o regulaminie usługi, mogą się w niej znaleźć bardzo istotne szczegóły.

Jak w takiej sytuacji podejść do tematu ubezpieczenia domu? Najlepszym pomysłem będzie postępowanie krok po kroku, nie zapominając o głównym celu- potrzebie ubezpieczenia mieszkania. Nie powinniśmy godzić się na kompromisy tylko po to, aby otrzymać jak najniższą składkę. Postępując w ten sposób, możemy stać się posiadaczem polisy-wydmuszki, która  nie ma jakiejkolwiek wartości, nie gwarantuje właścicielowi określonej nieruchomości ochrony,  w momencie kiedy będzie jej potrzebował.

1.Ustalenie ramy ochrony.

Od chwili kiedy pomyślimy o polisie ubezpieczeniowej do chwili wykupienia ubezpieczenia  wcale nie jest tak blisko. Mimo, że na pierwszy rzut oka wszystkie ubezpieczenia mieszkaniowe są do siebie podobne, to jednak znacznie różnią się w szczegółach. Im bardziej złożony przedmiot ubezpieczenia (dom wraz z wyposażeniem) tym więcej rzeczy musimy sprawdzić.

Priorytetem w tej sytuacji jest zakres naszego ubezpieczenia, na kolejnych etapach ubezpieczania domu będzie ono  punktem wyjścia. W najprostszym  wydaniu, ubezpieczamy mieszkanie od ognia oraz innych zdarzeń losowych ( uderzenia pioruna, wybuchu,  upadku statku powietrznego, powodzi, lawiny, osunięcia ziemi) itp. Niektóre z tych zdarzeń, np. powódź, wymuszają podniesienie stawki- co jest normalne, w przypadku ryzyka jej wystąpienia.

Drugie zastosowanie ubezpieczenia dotyczy szkód wynikających z działania osób trzech- włamania, kradzieże itp. Trzecie stanowią sytuacje, w których właściciele nieruchomości zostają obarczeni odpowiedzialnością za szkody, które zostały spowodowane na terenie ich posiadłości.

Podsumowując, konieczne jest określenie priorytetów, a następnie wyszukanie najlepszej naszym zdaniem oferty spośród tych o mniejszym niż ustalony przez nas, zakresie ochrony.

2.Wyłączenia.

Pewną niedogodność stanowić mogą ustalone przez ubezpieczyciela- wyłączenia.

Wyłączenia są to szczególne sytuacji, w których towarzystwo ubezpieczeniowe nie będzie ponosiło jakichkolwiek odpowiedzialności- nie wypłaci odszkodowania w razie szkody.

Klasycznym przykładem takiej sytuacji jest kiedy złodzieje włamali się do domu, w którym podczas naszej nieobecności  zostawiliśmy otwarte okna.

Wyłączenia dotyczyć mogą również konkretnych przedmiotów- okazów kolekcjonerskich, cennych zbiorów, gotówki. Im więcej takich wyjątków, tym gorzej dla osoby ubezpieczonej- mogą sprawić ,że dana polisa będzie „nieszczelna” bądź wymusi konieczność dopłacenia za poszerzony zakres ochrony.

3.Wartość dobytku.

Kwota wypłaconego odszkodowania uzależniona będzie od zapisanej w danej umowie- sumy ubezpieczenia. Im kwota będzie wyższa, tym więcej będziemy musieli zapłacić.

Ustalenie rozsądnej siły ubezpieczenia powinno być przemyślanym określeniem wartości nieruchomości oraz stałych i ruchomych elementów wyposażenia.

4.Okres ochrony.

Pomimo tego, że zbliżający się okres wakacyjny jest dosyć sporym argumentem w tej sprawie- to jednak polisy ubezpieczeniowe wykupuje się na dłuższy okres. Zazwyczaj wykupuje się polisy roczne, oczywiście okres ten można zmniejszyć bądź podwoić/ potroić w razie konieczności.

Zalety polisy rocznej? Jest to stosunkowo krótki okres, po upływie którego możemy wyszukać innej konkurencyjnej oferty.

Wady? Rodzi to konieczność ponownego przekalkulowania kwestii konkurencyjnej oferty. Warto zapytać naszego sprzedawcę o powiadomienia (SMS, e-mail, telefon) dotyczące zbliżającego się końca ochrony naszych „ czterech kątów”.

5. Opinie.

Jak wiemy, znacznie lepiej jest jeśli przed zakupem czegokolwiek prześledzimy opinie już obecnych klientów. Osoby, posiadające dana polisę są najlepszym weryfikatorem. Moment zgłoszenia, następnie likwidacji szkody oraz wypłaty odszkodowania przesądza o wydaniu ostatecznej oceny określonego produktu.

Dlatego w takich sytuacjach opinia osób, które zmagały się już z problemem powodzi mieszkania, domagały się wypłaty odszkodowania, mają większą wartość niż niska cena polisy czy inne parametry zachwalane na początku sprzedaży.

Trudno wskazać który bank posiada aktualnie najkorzystniejszą ofertę dla wszystkich klientów. Warto jest obserwować wciąż wszystkie pojawiające się oferty, gdyż tylko wtedy będzie można powiedzieć, że faktycznie dokonało się wyboru tej najlepszej w danym momencie. Powiedzieć musimy, że konta oszczędnościowe stały się pierwszym sposobem na to, by inwestować bez ponoszenia ryzyka i zamrażania pieniędzy. Wprawdzie nie zarobicie tym sposobem kokosów, ale być możecie uda się wam przynajmniej choć trochę zaoszczędzić.

Poziom oprocentowania jaki posiadają konta oszczędnościowe jest bardzo zróżnicowany. Wiele uzależnione jest od poszczególnych banków, które same przygotowują sobie konkretne oferty. Konto oszczędnościowe może naprawdę być dobrym sposobem na oszczędzanie, ale jedynie wtedy, gdy znajdziecie dobre oferty. Należy przede wszystkim przeglądać wszystkie te oferty, które faktycznie pojawiają się i są pozytywnie oceniane przez Polaków. Odradzamy całkowicie korzystanie z takich ofert, które nie dają możliwości codziennego naliczania odsetek, a także sprawdzania salda konta. Wiele innych opcji powinno być na takim koncie dostępnych całkowicie za darmo.

Konto oszczędnościowe będzie lepszym rozwiązaniem niż każde konto bankowe.

By znaleźć odpowiednie lokaty bankowe należy przede wszystkim znaleźć rzetelny ranking lokat. Najlepiej jest zwrócić więcej uwagi na takie porównania, które prowadzoną są przez bardzo znane portale. Tylko solidne marki z rynku finansowego są w stanie przygotować rzetelne porównanie lokat. Pamiętajcie, że korzystając z porównania, które znaleźliście na kiepskim serwisie, możecie popełnić inwestycyjny błąd. Nie każdy ranking lokat faktycznie jest wartościowy. Starajcie się zwracać uwagę na autorów i okres obowiązywania tego rankingu. Wielce prawdopodobne, że zawarte w nim dane są całkowicie nieaktualne.

Jeśli jednak znajdziecie solidne i dobre lokaty bankowe, to jak najbardziej możecie spodziewać się wysokiego zysku. Wysoki zysk to przede wszystkim oprocentowanie na wyższym poziomie niż 5% na rękę. Być może kwota nie będzie imponująca, ale pamiętajcie, że zysk jest pewny. Starajmy się wybierać lokaty bankowe z zachowaniem odpowiedniego rozsądku. Pamiętajmy także i o tym, że lokaty bankowe mają zarabiać, a nie być miejscem przetrzymania naszych oszczędności i wolnych środków.

Główny Urząd Statystyczny poinformował, iż wskaźnik cen towarów oraz usług konsumpcyjnych  w lipcu bieżącego roku wyniósł około 4 procent. Inflacja utrzymująca się na stosunkowo wysokim poziomie nadal uderza w zyskowność lokat bankowych. Po uwzględnieniu wzrostu cen oraz 19-procentowego podatku od zysków kapitałowych, przeciętny zysk  z zakończonych 12-miesięcznych depozytów wyniósł w lipcu -0,29 proc. Straty uległy zmniejszeniu na skutek niższej dynamiki inflacji, która w szczytowym momencie( dwa miesiące temu) wynosiła 5 procent.

Realna stopa zwrotu z zakończonych, rocznych lokat( na kwotę 5 tysięcy złotych):

W co trzeciej instytucji klienci byli w stanie ochronić wartość zdeponowanych rok wcześniej środków finansowych. Aby znaleźć się w tym gronie, należało w lipcu 2010 roku- ulokować swoje oszczędności na depozycie ze stawką przekraczającą 5,06 procent. Najwięcej zarobili klienci Noble Banku, drudzy w kolejności było klienci Meritum Banku ( 12-miesięczna lokata przyniosła 0,96 proc.realnego zysku).

W dużo gorszej sytuacji znaleźli się klienci banków, którzy rok wcześniej założyli lokatę z nadzieją na zyski- stracili nawet powyżej 1 %. Barierę 0,5 % straty przekroczyło 13 banków, wśród których nie brakuje instytucji obsługujących klientów indywidualnych.

Przyjmując lipcową wizję inflacji Narodowego Banku Polskiego, możemy wywnioskować, iż sytuacja depozytariuszy powinna się poprawić. NA początku kolejnego roku, większość kończących się lokat ochroni realną wartość powierzonych bankom środków. Zakładając, że wynikająca z centralnej ścieżki projekcji inflacja wyniesie w sierpniu 2012 roku 2,7%- średnia realna rentowność z zakładanych obecnie lokat wyniosłaby 1,23 %.

Powyższe obliczenia mają charakter czysto teoretyczny, każdy z konsumentów ma własny koszyk inflacyjny. Nie zmienia to faktu, iż inflacja negatywnie wpływa na wartość oszczędności. Z tego powodu, warto wykazać się elastycznością podczas wyboru produktu oszczędnościowego- tak, aby mogły zagwarantować ochronę siły nabywczej zdeponowanych w banku środków.

Banki reklamują konta oszczędnościowe w następujący sposób:

„Połączenie zalet lokaty oraz rachunku”

W przypadku przedsiębiorców takie opisy mają szczególne znaczenie. Osoby prowadzące działalność gospodarczą, obawiając się o utratę płynności finansowej, niechętnie podchodzą do  lokat długoterminowych. Trzymanie pieniędzy na rachunkach bieżących nie jest opłacalne- pieniądze wcale nie pracują. Konta oszczędnościowe są zazwyczaj nieoprocentowane bądź zyski z nich są symboliczne ( na poziomie 0,1-0,3 procent w skali roku).

Konta oszczędnościowe, w których możemy wypłacać środki w dowolnym momencie, mogą wydawać się idealne. Nie oznacza to jednak, że nie mają minusów.

Oprocentowanie w przypadku firm jest zwykle niższe niż w przypadku lokat terminowych. Z ankiety Tax Care wynika, że spośród banków największy 4 procentowy zysk oferuje :

1. Bank Millenium
2. BNP Paribas Bank
3. Idea Bank

Najlepsze konta oszczędnościowe są konkurencyjne w przypadku miesięcznych depozytów dla firm- lepsza pod względem oprocentowania jest miesięczna lokata terminowa dla Idea Banku (ok. 8 procent). Depozyty zakładane na dłuższy czas ( od 3 miesięcy w górę) przynoszą większe zyski w skali roku niż konta oszczędnościowe.

Pierwszy przelew bezpłatny.

Z konta oszczędnościowego można wypłacać środki w dowolnym momencie i nie stracić odsetek- ale za darmo można to zrobić w większości banków tylko jeden raz. Wyjątkiem jest oferta BNP Paribas Bank, pozwalająca na bezpłatne przelewy niezależnie od liczby ( pod warunkiem, że środki są przelewane na wewnętrzny rachunek firmowy, a operacja dokonywana jest rzez Internet).

W pozostałych bankach opłata za kolejne przelewy dokonywane z konta oszczędnościowego wahają się pomiędzy 4,99 a nawet 25 złotymi (Bank BGŻ). Dostęp do oszczędzanych środków nie jest  aż tak swobodny- duża liczba wykonywanych przelewów może skutkować „ zjedzeniem” wypracowanego zysku przez opłaty.

Co z podatkiem Belki? W przypadku firmowych kont oszczędnościowych banki nie muszą go odprowadzać, zysk  z nich traktowany jest jako przychód z działalności gospodarczej, z którego przedsiębiorca zmuszony jest się rozliczyć z fiskusem.

Wraz ze wzrostem liczby zamożnych mieszkańców naszego kraju, zwiększa się także zainteresowanie inwestycjami w apartamenty. Nie tylko osoby zamożne interesują się apartamentami za granicą, robią to także osoby z klasy średniej. Posiadanie  tego rodzaju nieruchomości nie jest jedynie sposobem na lokatę swoich pieniędzy, niekiedy jest również wyznacznikiem statusu.

Do niedawna dużym zainteresowaniem cieszyły się apartamenty w ciepłych krajach, takich jak Chorwacja Bułgaria. W tych miejscach mogliśmy kupić nieruchomość już za 300 euro za metr. Kryzys ekonomiczny, który miał miejsce W Grecji oraz Portugalii sprawił, że nieruchomości w tych miejscach traciły na cenie i stały się bardzo atrakcyjne dla inwestorów. Obecnie zauważyć można rosnący popyt na apartamenty w naszym kraju np. na mazurach czy nad morzem. Związane jest to niewątpliwie z występującymi często utrudnieniami w transporcie lotniczym w krajach, będącymi popularnymi wakacyjnymi destylacjami.

Eksperci Związku Firm Doradztwa Finansowego  zgadzają się, że decyzja o inwestowaniu w apartamenty jest bardzo dobrym pomysłem na lokatę posiadanego przez nas kapitału. Zysk możliwy do uzyskania może być dużo większy od stopy zwrotu z tradycyjnej lokaty bankowej. Jeśli zdecydowaliśmy  się na inwestowanie swoich pieniędzy, powinniśmy pomyśleć o przeznaczeniu swoich środków na nieruchomość. Dzięki temu zróżnicujemy swój portfel inwestycji oraz uczynimy go bardziej bezpiecznym.

Podsumowując, jeśli szukamy bezpiecznej lokaty zgromadzonego kapitału, a przy okazji zależy nam na połączeniu pożytecznego z przyjemny inwestycja w wakacyjny apartament jest super pomysłem. W ten sposób będziemy mogli zarobić oraz ochronić swoje oszczędności przed inflacją.